Franșiza este partea din valoarea unei daune pe care asiguratul o suportă singur, iar asigurătorul plătește doar diferența, în limitele poliței. Ea poate fi o sumă fixă, un procent din daună sau din suma asigurată, ori o combinație a acestora. De nivelul franșizei depinde direct prețul poliței: o franșiză mai mare înseamnă, de regulă, o primă mai mică, dar și o contribuție proprie mai mare la fiecare daună.
Ce este franșiza într-o poliță de asigurare?
Franșiza într-o poliță de asigurare este pragul sau cota din daună rămasă în sarcina asiguratului, stabilită prin contract. Mecanismul are două roluri: elimină din circuit daunele foarte mici, care ar costa mai mult de administrat decât valorează, și încurajează asiguratul să fie prudent.
Franșiza apare frecvent la asigurările facultative de bunuri, cum sunt cele pentru autoturisme, locuințe sau echipamente, dar și la unele asigurări de călătorie sau de sănătate. Felul în care este exprimată diferă de la un asigurător la altul și chiar de la un risc la altul în aceeași poliță.
Prin ce diferă franșiza deductibilă de franșiza condiționată?
Franșiza deductibilă, numită și absolută, se scade din fiecare despăgubire, indiferent de mărimea daunei, în timp ce franșiza condiționată, numită și relativă, funcționează ca un prag: sub el nu se plătește nimic, iar peste el dauna se acoperă integral. Denumirile exacte și modul de aplicare se citesc în condițiile poliței, pentru că terminologia poate varia.
Exemplul de mai jos folosește valori ilustrative, nu tarife reale: o franșiză de 500 de unități monetare, aplicată în două moduri.
| Valoarea daunei | Franșiză deductibilă de 500 | Franșiză condiționată de 500 |
|---|---|---|
| 300 | Asigurătorul plătește 0 | Asigurătorul plătește 0 |
| 800 | Asigurătorul plătește 300 | Asigurătorul plătește 800 |
| 5.000 | Asigurătorul plătește 4.500 | Asigurătorul plătește 5.000 |
Franșiza deductibilă este cea mai răspândită la asigurările de bunuri pentru persoane fizice. Unele polițe combină un procent cu un minim fix, de exemplu un procent din daună, dar nu mai puțin de o anumită sumă.
Cum influențează franșiza prima de asigurare?
Franșiza influențează prima invers: cu cât partea suportată de asigurat este mai mare, cu atât prețul poliței scade, pentru că asigurătorul preia un risc mai mic. Alegerea înseamnă un compromis între costul anual sigur și o cheltuială posibilă în caz de daună.
- Fără franșiză sau cu franșiză mică: primă mai mare, plată redusă din buzunar la fiecare daună.
- Franșiză medie: primă moderată, daunele mărunte rămân, de obicei, în sarcina asiguratului.
- Franșiză mare: primă mică, protecție gândită în special pentru daunele majore.
O regulă practică este alegerea unei franșize pe care bugetul personal o poate acoperi fără dificultate în orice moment.
Unde se găsește franșiza în contractul de asigurare?
Franșiza se găsește, de regulă, în specificația poliței sau în condițiile particulare, iar uneori în tabele separate pentru fiecare tip de risc. Merită urmărite câteva detalii: dacă se aplică pe fiecare eveniment sau pe an, dacă diferă pentru furt, pentru geamuri ori pentru fenomene naturale și dacă este exprimată în lei, în valută sau în procente. Aceleași verificări apar în ghidul despre ce se citește într-o poliță de asigurare a locuinței.
Cum se aplică franșiza la asigurarea auto facultativă?
La asigurarea auto facultativă, franșiza se scade, de obicei, din valoarea reparației stabilite după constatarea daunei, iar unele polițe prevăd franșize diferite pentru daune parțiale, pentru furt total sau pentru reparațiile efectuate în afara rețelei agreate. Opțiunile prin care polița poate fi adaptată sunt descrise în articolul despre personalizarea asigurării CASCO, iar etapele unui dosar de daună în cel despre pașii de urmat după un accident auto.
Ce se verifică înainte de alegerea unei franșize?
Înainte de alegerea franșizei se compară, pentru aceeași acoperire, diferența de primă dintre variante cu suma suplimentară care ar trebui plătită la o daună. Dacă economia anuală la primă este mică față de creșterea franșizei, varianta mai ieftină aduce un avantaj redus. Se ia în calcul și frecvența probabilă a daunelor: un bun expus des la incidente mărunte face franșiza mare mai puțin convenabilă. Pentru situațiile neclare, explicațiile se cer în scris asigurătorului sau unui broker autorizat, iar reclamațiile privind serviciile de asigurare pot fi adresate autorității de supraveghere din domeniu.
